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數(shù)字人民幣應(yīng)用再試水現(xiàn)有支付渠道都要“繳械投降”了？

來源：中國新聞周刊 2022-01-24 09:08:18

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2022年1月4日，數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App上架安卓、蘋果應(yīng)用商店，這不是公眾第一次見到這款A(yù)pp。2020年10月，數(shù)字人民幣曾在深圳試點(diǎn)消費(fèi)券場景，在深圳的個(gè)人當(dāng)時(shí)有機(jī)會(huì)抽簽獲得金額200元的數(shù)字人民幣紅包，共計(jì)5萬個(gè)。

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紅包的發(fā)放與領(lǐng)取正是通過數(shù)字人民幣App，中簽者可以在羅湖區(qū)完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶無門檻消費(fèi)。這是數(shù)字人民幣這一略顯抽象的概念第一次具象地呈現(xiàn)于公眾面前。

經(jīng)過2020年深圳“千萬元紅包”試點(diǎn)，公眾對(duì)于數(shù)字人民幣的概念不再陌生，但是仍然難以想象它可能帶來的改變，特別是在移動(dòng)支付已然足夠發(fā)達(dá)的中國。作為主要經(jīng)濟(jì)體中最早啟動(dòng)的央行數(shù)字貨幣項(xiàng)目，App的上線對(duì)于數(shù)字人民幣無疑具有標(biāo)志性意義，但其尚無法囊括數(shù)字人民幣真正的野心。

繞開了銀行賬戶

2022年年初，數(shù)字人民幣開始在更廣闊的地域、人群與應(yīng)用場景下試水。

試點(diǎn)中，數(shù)字人民幣指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)抽選的試點(diǎn)地區(qū)白名單用戶可注冊(cè)數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App，試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)展到深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連及冬奧會(huì)場景（北京、張家口）。同時(shí)，“運(yùn)營機(jī)構(gòu)”也有所擴(kuò)容，相比于2020年的四大國有銀行（工、農(nóng)、中、建），變?yōu)榱髧秀y行（中、農(nóng)、工、建、交、郵儲(chǔ)），外加股份制銀行招商銀行，以及微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩家民營銀行，白名單用戶可以開通這些商業(yè)銀行的數(shù)字人民幣錢包。

從一開始便參與研發(fā)的騰訊、阿里系銀行進(jìn)入運(yùn)營機(jī)構(gòu)，其所屬的運(yùn)營機(jī)構(gòu)陣營又承擔(dān)怎樣的角色？數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營體系，由央行與指定的商業(yè)銀行這兩層構(gòu)成，央行向商業(yè)銀行批發(fā)數(shù)字貨幣，再由作為運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行面向公眾提供數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)。

復(fù)旦大學(xué)中國研究院副研究員劉典告訴《中國新聞周刊》，隨著數(shù)字人民幣的推廣，未來運(yùn)營機(jī)構(gòu)扮演的角色并非只是提供兌換服務(wù)，而是圍繞數(shù)字人民幣完善支付場景生態(tài)?！氨热缰Ц秾?、微信支付將活期存款轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮迂泿?，但是其角色不止于此，更關(guān)鍵在于拓展了廣闊的應(yīng)用場景”。

但提供兌換服務(wù)，這是當(dāng)下用戶對(duì)于運(yùn)營機(jī)構(gòu)作用最直觀的體會(huì)。有用戶甚至產(chǎn)生疑問，在使用數(shù)字人民幣App時(shí)，需要將銀行賬戶的錢兌換為數(shù)字人民幣，充入“錢包”，為什么不直接使用銀行賬戶支付？

“‘錢包’是不準(zhǔn)確的說法，其實(shí)指個(gè)人數(shù)字人民幣賬戶系統(tǒng)，目前在終端上的體現(xiàn)便是數(shù)字人民幣App，而數(shù)字人民幣賬戶與銀行賬戶是分開的兩套系統(tǒng)?，F(xiàn)在人們認(rèn)為數(shù)字人民幣賬戶余額是由銀行賬戶余額‘兌換’而來，與支付寶、微信支付賬戶余額邏輯類似，似乎仍繞不開銀行賬戶，但是未來數(shù)字人民幣會(huì)有其獨(dú)立來源。政府、企業(yè)都可能成為個(gè)人數(shù)字人民幣的來源，如果企業(yè)的員工都有數(shù)字人民幣賬戶，企業(yè)發(fā)放工資時(shí)可以不經(jīng)過任何銀行賬戶，直接發(fā)放到個(gè)人數(shù)字人民幣賬戶。”浙江現(xiàn)代數(shù)字金融科技研究院理事長周子衡向《中國新聞周刊》解釋。

周子衡表示，如果一個(gè)人沒有銀行賬戶，那他依然能使用數(shù)字人民幣。數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，便可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)“小額匿名”，達(dá)成與使用現(xiàn)金支付一樣的匿名效果。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾解釋說，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定的，銀行開戶是實(shí)名制，無法滿足匿名訴求。數(shù)字人民幣錢包采用了分級(jí)分類的設(shè)計(jì)，根據(jù)KYC（Know Your Customer，了解消費(fèi)者）程度的不同開立不同級(jí)別的數(shù)字錢包，滿足公眾不同支付需求。其中KYC強(qiáng)度最弱的錢包為匿名錢包，僅用手機(jī)號(hào)就可以開立，當(dāng)然這類錢包的余額和每日交易限額也最低，只能滿足日常小額支付需求。

數(shù)字人民幣App顯示，數(shù)字人民幣錢包根據(jù)客戶身份識(shí)別強(qiáng)度進(jìn)行分類管理，分為四種錢包類型，其中四類錢包便是非實(shí)名錢包，辦理?xiàng)l件僅需手機(jī)號(hào)即可，但設(shè)有1萬元的余額上限、2000元的單筆支付限額上限、5000元的日累計(jì)支付限額上限，以及5萬元的年累計(jì)支付限額上限。

對(duì)于手機(jī)號(hào)實(shí)名制，因此仍無法實(shí)現(xiàn)匿名的疑慮，穆長春解釋稱，盡管電信運(yùn)營商也參與了數(shù)字人民幣的研發(fā)，但根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，電信運(yùn)營商不得將用戶信息披露給央行等第三方。因此，用手機(jī)號(hào)開立的數(shù)字人民幣錢包對(duì)于央行和各運(yùn)營機(jī)構(gòu)來說，是完全匿名的。

但是辦理三類、二類、一類錢包，就需要“有效身份證件”“本人銀行賬戶”“本人銀行賬戶運(yùn)營機(jī)構(gòu)現(xiàn)場面簽”等條件。

穆長春曾表示，數(shù)字人民幣如果匿名程度過高，也可能被犯罪分子盯上，變成黃賭毒等非法交易的工具。央行數(shù)字貨幣的匿名探索不能違反反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等監(jiān)管規(guī)定。完全匿名從來不是各國央行數(shù)字貨幣的考慮，只有在符合“三反”等監(jiān)管要求前提下的有限匿名才是國際共識(shí)。

數(shù)字人民幣會(huì)取代誰？

在數(shù)字人民幣App上，顯示已有美團(tuán)、餓了么、滴滴出行等零售交易類，網(wǎng)上國網(wǎng)、中石化App等生活繳費(fèi)類，以及黨費(fèi)交納等政務(wù)服務(wù)類場景，共42個(gè)平臺(tái)試點(diǎn)使用數(shù)字人民幣。

其實(shí)從賬戶松耦合、可控匿名等特征不難看出，數(shù)字人民幣與實(shí)物現(xiàn)金在使用上具有相似的特征。但隨著數(shù)字人民幣的推廣，其與現(xiàn)有支付方式，特別是與第三方支付工具之間的關(guān)系成為外界關(guān)注的話題。

2021年5月，在“2021 清華五道口全球金融論壇”上，央行前行長周小川曾澄清外界對(duì)于數(shù)字人民幣存在的誤解，其中之一便是“人民銀行推動(dòng)的DC/EP（數(shù)字人民幣）是想取代第三方支付的角色”。

他解釋說，這是一種妄議，DC/EP是一種雙層系統(tǒng)，整個(gè)研發(fā)隊(duì)伍由人民銀行組織，由主要商業(yè)銀行、電信運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)共同參與研發(fā)。大家都是在一條船上，并不是有些人說的誰會(huì)取代誰。

劉典認(rèn)為，數(shù)字人民幣與現(xiàn)有第三方支付工具之間的競爭并不在同一個(gè)維度。人民幣作為中國的主權(quán)信用貨幣，它的數(shù)字化進(jìn)程目前可以劃分為兩個(gè)階段：第一個(gè)階段可以稱為“電子貨幣”，即通過電子化方式支付的貨幣，也就是在支付寶、微信等第三方和銀行電子支付體系中交易與流動(dòng)的人民幣；第二個(gè)階段可以稱為“數(shù)字法幣”，即中國人民銀行推進(jìn)研發(fā)與試點(diǎn)的數(shù)字人民幣。

“這兩者有什么區(qū)別呢？數(shù)字人民幣是‘真材實(shí)料’的貨幣，而移動(dòng)支付是一種取、收錢的方式。二者的關(guān)系或可以比喻為‘水’和取水的‘工具’，性質(zhì)完全不同。換言之，數(shù)字人民幣賬戶是一個(gè)原生銀行賬戶，里面的金額相當(dāng)于現(xiàn)鈔，并且這個(gè)賬戶自帶央行搭建的一個(gè)電子支付渠道。而用戶在第三方支付App里的賬號(hào)只是一個(gè)虛擬的、用于記賬的賬戶，其內(nèi)的金額實(shí)際是第三方機(jī)構(gòu)或用戶個(gè)人存在商業(yè)銀行里的人民幣，用戶在使用第三方支付時(shí)，要關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶?！眲⒌浔硎荆蛡€(gè)人用戶端的使用體驗(yàn)而言，數(shù)字人民幣和微信支付、支付寶等第三方支付工具差別不大，但它們背后的機(jī)理卻迥然不同。

根據(jù)用途和存在形式的不同，貨幣可以被分為M0、M1、M2三類，M0指流通中的現(xiàn)金，包括紙幣和硬幣，M1是在M0 的基礎(chǔ)上加上企業(yè)活期存款，M2則是在M1的基礎(chǔ)上加上定期存款、居民儲(chǔ)蓄存款、其他存款。人們?cè)谑褂弥Ц秾殹⑽⑿胖Ц兜鹊谌街Ц豆ぞ邥r(shí)，需要綁定銀行賬戶，通常使用活期存款，屬于M2范疇，而數(shù)字人民幣的定位是替代M0，也就是替代紙幣、硬幣這樣的實(shí)物現(xiàn)金。

穆長春也曾解釋說，支付寶和微信支付是數(shù)字錢包，在數(shù)字人民幣誕生前，里面承載的是商業(yè)銀行存款貨幣。數(shù)字人民幣誕生后，錢包里裝的內(nèi)容可能會(huì)增加央行數(shù)字貨幣，大家仍然可以使用原有的錢包進(jìn)行支付。

“雖然在支付體驗(yàn)上幾乎沒有差別，但對(duì)于商家、消費(fèi)者，可以接受或拒絕任何第三方支付工具，但是數(shù)字人民幣是法定貨幣，并非一項(xiàng)可選的金融服務(wù)?！眲⒌湔f。

這也體現(xiàn)了兩者背后的機(jī)理差異，但目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)的應(yīng)用場景為小額零售，有觀點(diǎn)認(rèn)為，中國移動(dòng)支付的發(fā)達(dá)，或?qū)?shù)字人民幣的推廣造成障礙，因?yàn)橐苿?dòng)支付已然覆蓋了眾多消費(fèi)場景。

“這就像討論已經(jīng)有飛機(jī)的情況下為什么還要修建高鐵，甚至認(rèn)為高鐵會(huì)壓制航空業(yè)發(fā)展，但其實(shí)兩者在中國在同步發(fā)展?！敝茏雍庹J(rèn)為，數(shù)字支付非常復(fù)雜，并且層次豐富，個(gè)人有限的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為沒有需求，并不意味著政府、公司等主體也沒有需求，在整個(gè)數(shù)字支付系統(tǒng)中，并非滿足個(gè)人消費(fèi)場景的支付需求就解決了全部問題。

在各國央行數(shù)字貨幣的設(shè)計(jì)方案中，一個(gè)重要問題是央行數(shù)字貨幣是批發(fā)型還是零售型。劉典認(rèn)為，數(shù)字人民幣屬于零售型央行數(shù)字貨幣，面向公眾，而批發(fā)型央行數(shù)字貨幣的使用更多限于中央銀行和金融機(jī)構(gòu)之間等對(duì)公場景?！皵?shù)字人民幣的應(yīng)用并不意味第三方支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有市場受到?jīng)_擊，但是對(duì)于數(shù)字人民幣未來可能打通對(duì)公、對(duì)私融合支付的新型場景，現(xiàn)有第三方支付機(jī)構(gòu)或許不會(huì)再占據(jù)主導(dǎo)地位。數(shù)字人民幣對(duì)于支付帶來的改變未來可能更多發(fā)生于對(duì)公支付領(lǐng)域，一些支付場景只有具有法償性的數(shù)字人民幣才能夠打通”。

“從貨幣演進(jìn)歷史的角度來看，一般先要在零售領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟，再拓展到批發(fā)領(lǐng)域，數(shù)字人民幣未來的核心目標(biāo)是瞄準(zhǔn)批發(fā)、大額領(lǐng)域?！痹谥茏雍獾脑O(shè)想中，未來財(cái)政、稅收領(lǐng)域的資金往來都可以不再通過銀行賬戶體系。

從這個(gè)角度講，他認(rèn)為未來數(shù)字人民幣構(gòu)建的支付生態(tài)最終的對(duì)手是現(xiàn)有的銀行支付體系?！芭袛鄶?shù)字人民幣成功與否的一個(gè)比較核心的指標(biāo)是數(shù)字人民幣賬戶余額，目前是完成了從零到一的過程，在結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了突破，但是賬戶余額量還很小?；\統(tǒng)說就是未來人民幣會(huì)分為兩種型態(tài)，數(shù)字形態(tài)與非數(shù)字形態(tài)，前者要取代后者，如果數(shù)字人民幣余額達(dá)到非數(shù)字形態(tài)人民幣余額一定比例，基本上銀行的支付渠道就會(huì)‘繳械投降’，數(shù)字人民幣在既有的數(shù)字支付的基礎(chǔ)上發(fā)展，這一進(jìn)程會(huì)很快”。

在劉典看來，這也意味著數(shù)字貨幣將加深對(duì)金融機(jī)構(gòu)的脫媒化趨勢(shì)，“金融科技帶來的一大改變就是脫媒化，過去辦理很多業(yè)務(wù)必須要到銀行網(wǎng)點(diǎn)，也就是需要一個(gè)網(wǎng)絡(luò)化的媒介支撐，但現(xiàn)在我們辦理業(yè)務(wù)對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)的需求已經(jīng)越來越少”。

如何影響現(xiàn)有國際貨幣體系？

“在世界主要經(jīng)濟(jì)體中，數(shù)字人民幣應(yīng)用試點(diǎn)的推進(jìn)速度最為迅速，而數(shù)字人民幣之所以偏向零售型，是由于中國數(shù)字支付以及與之配套的金融科技應(yīng)用相對(duì)成熟?！眲⒌湔J(rèn)為，中國之所以選擇零售型路徑，也緣于中國已經(jīng)積累起的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，“零售型數(shù)字貨幣在技術(shù)環(huán)節(jié)要處理的問題更為具體，而批發(fā)型數(shù)字貨幣更多涉及金融機(jī)構(gòu)間結(jié)算體系的改造”。

相比于2017年年末便已批準(zhǔn)開展數(shù)字人民幣體系研發(fā)的中國，其他主要經(jīng)濟(jì)體對(duì)央行數(shù)字貨幣態(tài)度的轉(zhuǎn)折大多發(fā)生在2020年，這一年也被成為主權(quán)數(shù)字貨幣崛起之年。

2020年1月，包括歐盟、日本、加拿大等國家和地區(qū)在內(nèi)的六家央行與國際清算銀行一道，就央行數(shù)字貨幣成立聯(lián)合工作組。隨后，美聯(lián)儲(chǔ)也加入了這一工作組。

“歐美、日本在數(shù)字支付領(lǐng)域‘一腳踩空’的根源在于銀行不提供貨幣來源，相當(dāng)于不提供子彈，而非因?yàn)槲幕?、?xí)慣等，但是中國的銀行卻愿意提供支持，因此雙方過去在數(shù)字支付領(lǐng)域形成差距的原因在于銀行業(yè)的立場和態(tài)度。這又取決于銀行的組織形態(tài)，中國銀行業(yè)的特點(diǎn)是高度單一化，同質(zhì)競爭激烈，翻譯過來便是中國的銀行業(yè)最容易出‘叛徒’，一些國有大行不愿意做的事情卻有中小銀行愿意嘗試?！敝茏雍庹J(rèn)為，除了商業(yè)銀行系統(tǒng)是否支持?jǐn)?shù)字支付，另一個(gè)重要因素便是監(jiān)管的態(tài)度，中國監(jiān)管的態(tài)度長期為包容審慎，之后再查缺補(bǔ)漏。這兩方面因素決定了歐美、日本在數(shù)字支付領(lǐng)域的追趕頗為困難，基于此在數(shù)字貨幣的推廣上也會(huì)與中國形成落差。

“因?yàn)殂y行的利益難以觸動(dòng)，美國的想法是銀行體系外掛數(shù)字資產(chǎn)，技術(shù)對(duì)接，財(cái)務(wù)不對(duì)接，相當(dāng)于銀行與保管箱中的東西沒有關(guān)系，但保管箱由銀行保管，再讓保險(xiǎn)箱在不同銀行間流通。相比之下，中國的路徑相當(dāng)于直接做‘開膛手術(shù)’，變革貨幣結(jié)構(gòu)，建立兩套賬戶系統(tǒng)。”周子衡將之比喻為，中國在做激光手術(shù)矯正近視，美國在配眼鏡。

這種落差也讓一些人寄希望于數(shù)字人民幣助推人民幣國際化，甚至替代美元國際主導(dǎo)地位。對(duì)此，周小川在去年5月時(shí)表示，數(shù)字人民幣的發(fā)展主要是立足于國內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐，提高效能、降低成本，特別是為零售支付系統(tǒng)服務(wù)。本來設(shè)計(jì)的目的和努力的方向，就沒有想取代美元的儲(chǔ)備貨幣地位和國際支付貨幣地位。

但是隨著各國央行將數(shù)字貨幣提上日程，必將對(duì)現(xiàn)有的國際貨幣體系帶來影響。

“央行數(shù)字貨幣對(duì)于現(xiàn)有國際貨幣體系的沖擊近期不會(huì)發(fā)生，更多是遠(yuǎn)景。目前央行數(shù)字貨幣賬戶的余額還難以帶來影響，就像用放大鏡無法點(diǎn)燃一棟房子，但是未來世界范圍會(huì)不會(huì)仍像現(xiàn)在一樣由主權(quán)貨幣主導(dǎo)，非常值得懷疑。”周子衡認(rèn)為，未來一些國家可能無力發(fā)行央行數(shù)字貨幣，可能因此不得不放棄貨幣主權(quán)。

“如果全球進(jìn)入數(shù)字法幣競爭的新格局，一些國家的主權(quán)貨幣可能會(huì)進(jìn)一步名存實(shí)亡，其實(shí)現(xiàn)在也有一些經(jīng)濟(jì)體就表現(xiàn)出高度美元化的特征，在數(shù)字貨幣時(shí)代，這些國家已經(jīng)旁落的貨幣主權(quán)可能會(huì)進(jìn)一步消解，依附于區(qū)域性主流央行數(shù)字貨幣?！眲⒌湔J(rèn)為，與此同時(shí)，美元的地位會(huì)相對(duì)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，未來的國際貨幣格局可能演變?yōu)椤岸嘀行幕?，伴隨逆全球化趨勢(shì)，區(qū)域性經(jīng)貿(mào)組織崛起，與之相伴的可能就是相應(yīng)的數(shù)字貨幣區(qū)。

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