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人身險(xiǎn)公司借款人意外險(xiǎn)違規(guī)現(xiàn)象仍然存在。

記者近期從相關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)近期向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于借款人意外險(xiǎn)自查清理有關(guān)情況的通報(bào)》(下稱《通報(bào)》)。

據(jù)《通報(bào)》，目前人身險(xiǎn)公司借款人意外險(xiǎn)(下稱“借意險(xiǎn)”)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主要存在四方面突出問題：一是有的公司自查工作走過場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分;二是有的公司未能排查出在借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在強(qiáng)制搭售或捆綁銷售的情況;三是有的公司通過團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作;四是有的公司整改避重就輕，自查發(fā)現(xiàn)問題沒有得到根本糾正。

引人注意的是，《通報(bào)》提到，有5家公司與多家現(xiàn)金貸平臺(tái)合作銷售借意險(xiǎn)產(chǎn)品，但自查中均未排查出存在強(qiáng)制銷售或捆綁銷售的情況，與監(jiān)管掌握的情況不符。個(gè)別公司在專業(yè)中介渠道手續(xù)費(fèi)比例超過50%，但公司并未采取相應(yīng)整改舉措。

48家險(xiǎn)企開展借意險(xiǎn)

借款人意外險(xiǎn)，即借款人意外傷害保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。以被借款人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。此前多銷售于銀保渠道，隨著網(wǎng)貸平臺(tái)增多，該險(xiǎn)種逐漸受到網(wǎng)貸平臺(tái)歡迎，而隨著網(wǎng)貸平臺(tái)大量退出，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)監(jiān)管注意。

今年8月份，為規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于開展借款人意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理工作的通知》(人身險(xiǎn)部函〔2019〕231號(hào))，要求各人身險(xiǎn)公司全面排查在經(jīng)營(yíng)借款人意外險(xiǎn)過程中是否存在通過現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷售、委托無合法資質(zhì)第三方銷售、向客戶強(qiáng)制搭售或者捆綁銷售、違背精算原理隨意調(diào)整費(fèi)率、通過高手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)等行為。

從該險(xiǎn)種整體經(jīng)營(yíng)情況來看，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是業(yè)務(wù)參與主體較多，目前已有48家人身險(xiǎn)公司開展了借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合作渠道以銀郵渠道和專業(yè)中介渠道為主;二是整體費(fèi)率基本維持在基準(zhǔn)費(fèi)率水平，個(gè)別公司費(fèi)率水平偏高;三是大多數(shù)公司手續(xù)費(fèi)費(fèi)率低于50%，少數(shù)公司費(fèi)率水平偏高。

杜絕鉆空子、打擦邊球

在此次自查過程中，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)的突出問題有四點(diǎn)。

第一，有的公司自查工作走過場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分。某大型險(xiǎn)企直銷渠道一款產(chǎn)品費(fèi)率明顯異常，但公司排查報(bào)告未提供相應(yīng)說明。一家中外合資險(xiǎn)企與不具備合法資質(zhì)的P2P平臺(tái)合作銷售借意險(xiǎn)產(chǎn)品，該事項(xiàng)在公司自查報(bào)告中并未體現(xiàn)。

第二，有的公司未能排查出在借意險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在強(qiáng)制搭售或捆綁銷售的情況。有5家公司與多家現(xiàn)金貸平臺(tái)合作銷售借意險(xiǎn)產(chǎn)品，但自查中均未排查出強(qiáng)制銷售或捆綁銷售的情況，與監(jiān)管掌握的情況不符。

第三，有的公司通過團(tuán)體意外險(xiǎn)模式延續(xù)與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作。2家險(xiǎn)企與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作，由現(xiàn)金貸平臺(tái)為其借款客戶投保團(tuán)體意外險(xiǎn)，但實(shí)際上最終由借款人買單。

第四，有的公司整改避重就輕，自查發(fā)現(xiàn)問題沒有得到根本糾正。2家險(xiǎn)企自查報(bào)告均表示已于9月底前終止與有關(guān)現(xiàn)金貸平臺(tái)的合作，但監(jiān)管部門9月后仍接到這兩家公司與現(xiàn)金貸平臺(tái)合作的投訴。1家專業(yè)中介渠道手續(xù)費(fèi)比例超過50%，但公司并未采取相應(yīng)整改舉措。

銀保監(jiān)會(huì)要求，各人身險(xiǎn)公司要認(rèn)真對(duì)照通報(bào)內(nèi)容，引以為戒，舉一反三，強(qiáng)化內(nèi)部管理，堵塞在運(yùn)營(yíng)、精算、風(fēng)控、合規(guī)等條線的漏洞，杜絕任何鉆空子、打擦邊球的行為，切實(shí)提升借意險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。