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攬儲大戰(zhàn)如期而至。12月22日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，藍(lán)海銀行、眾邦銀行、客商銀行等多家銀行以“收益高、支取靈活”為賣點(diǎn)在第三方平臺上大力推廣智能存款產(chǎn)品。在業(yè)內(nèi)人士看來，這體現(xiàn)出民營銀行攬儲不易的現(xiàn)實(shí)難題，受網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)等限制，民營銀行在負(fù)債端面臨較大壓力，不得不通過提高存款收益率來緩解攬儲壓力。不過，從資產(chǎn)端價格來講，這樣的高成本攬儲之路并非長久之計(jì)。

部分存款產(chǎn)品利率達(dá)5%

臨近年尾，民營銀行對存款業(yè)務(wù)的競爭愈發(fā)激烈。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在攜程金融、小米金融、陸金所等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺App端上，民營銀行的智能存款產(chǎn)品不斷“霸屏”，并且出現(xiàn)在“新手優(yōu)選”、“甄選王牌理財”等顯眼位置。

例如，打開攜程金融App的“理財”欄目，映入眼簾的就是華通銀行、眾邦銀行、藍(lán)海銀行等民營銀行的儲蓄類存款產(chǎn)品，部分產(chǎn)品的存款利率高達(dá)5%。以眾邦銀行為例，該行“多幫利眾享版”是一款五年期存款產(chǎn)品，起存金額為100元，滿五年期年化利率可達(dá)5.0%。此外，小米金融、陸金所等機(jī)構(gòu)App也成為了民營銀行攬儲的陣地。

互聯(lián)網(wǎng)平臺也搭上這波熱潮，推出“獎勵收益”。例如，在攜程旅行App上，城商行營口沿海銀行推出的一款“祥云寶390天”產(chǎn)品滿期綜合利率為5.15%，起存金額50元。如果購買者為攜程旅行的超級會員，持有該產(chǎn)品至期滿加送0.15%獎勵金，獎勵金金額單筆最高500元。隨后，北京商報記者聯(lián)系攜程客服人員，對方指出，該獎勵金是攜程為超級會員推出的活動，持有產(chǎn)品期滿后的5個工作日內(nèi)將獎勵金直接打到客戶的攜程錢包里。

在麻袋研究院高級研究員蘇筱芮看來，民營銀行或者中小銀行依然青睞于高息存款，說明這些銀行負(fù)債端壓力持續(xù)存在，且部分中小銀行在今年經(jīng)歷了一些風(fēng)波，一定程度上造成了攬儲成本的上升。不過，從目前大部分產(chǎn)品的利率情況來看，仍處于合理區(qū)間。

負(fù)債端壓力凸顯

自成立以來，民營銀行就受限于“一行一點(diǎn)”模式的掣肘，在負(fù)債端資金來源方面面臨不小的壓力。而借助智能存款這一利器，民營銀行的存款規(guī)模呈現(xiàn)大幅增長態(tài)勢。例如，億聯(lián)銀行在年報中指出，該行2018年研發(fā)“增億存”“用億存”等10余款創(chuàng)新存款產(chǎn)品，上線陸金所、小米金融等頭部平臺，強(qiáng)力拉動存款增長;代收付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)存款沉淀，交易筆數(shù)1599.21萬筆，交易金額1398億元，時點(diǎn)沉淀存款44.69億元。

雖然通過高利率吸收存款，民營銀行的負(fù)債端結(jié)構(gòu)有所變化，但是這也意味著民營銀行的攬儲成本不斷增加，如何覆蓋高成本并實(shí)現(xiàn)盈利成為民營銀行需要考慮的問題。零壹研究院院長于百程認(rèn)為，民營銀行的借款端一般是線上的互聯(lián)網(wǎng)貸款，借款利率比傳統(tǒng)抵押類要高，即使資金端成本比較高，息差一般也能保持在4%以上，如在壞賬率可控的范疇內(nèi)，能夠覆蓋成本并實(shí)現(xiàn)不錯的盈利。

不過，也有專家持相反意見。資深金融科技從業(yè)者馬超指出，據(jù)估算，目前行業(yè)貸款平均利率在6%左右，除去撥備及法定準(zhǔn)備金的成本，其實(shí)高于5%的存款產(chǎn)品是難以覆蓋成本的。所以目前這些高息的存款產(chǎn)品可以看作是民營銀行的一種營銷手段。能否長期延續(xù)還有待觀察。

加強(qiáng)自有渠道營銷

雖然智能存款產(chǎn)品的收益高、流動性好、門檻低，并且具有存款保險的保障，受到市場的歡迎。但是，此類產(chǎn)品依然面臨著流動性管理風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險。馬超表示，年末時點(diǎn)，民營銀行的智能存款普遍利率較高，甚至部分產(chǎn)品年化利率破5%，這背后的邏輯還是在于歲末的業(yè)績壓力使然。這也從側(cè)面說明民營銀行其實(shí)和傳統(tǒng)銀行一樣，也有著追求規(guī)模的基因，通過高息攬存的方式把規(guī)模做大更為直接。

“一方面，智能存款利率較高，如傳統(tǒng)銀行紛紛效仿，會影響整個銀行業(yè)的資金成本，從而推高借款人的成本。這對于銀行業(yè)的經(jīng)營和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也會產(chǎn)生較深的影響。”于百程認(rèn)為，另一方面，銀行的底層借貸資產(chǎn)一般期限在一年以上，但存款人的存款期限是靈活可變的。如果存款人集中退出，銀行就需要快速找到新的債權(quán)轉(zhuǎn)讓承接方，這對于銀行的流動性管理要求非常高，可能出現(xiàn)流動性風(fēng)險。

不過于百程直言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在10月對結(jié)構(gòu)性存款出臺了規(guī)范通知，后續(xù)對智能存款也可能會進(jìn)行相應(yīng)規(guī)范。未來，民營銀行“一行一點(diǎn)”的限制也有望放寬。在蘇筱芮看來，攬儲壓力下，民營銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)后續(xù)的客戶服務(wù)，與客戶加深互動交流，加強(qiáng)品牌建設(shè)和輿情管理，謹(jǐn)防流言引發(fā)的流動性危機(jī)。此外，民營銀行也應(yīng)當(dāng)拓展自有營銷渠道以提升核心競爭力，不能過度依賴外部第三方資源。

關(guān)鍵詞： 攬儲大戰(zhàn) 民營銀行 智能存款