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中國的人口老齡化預(yù)計將在2030~2050年間達到峰值，同時，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。據(jù)統(tǒng)計，女性擁有較長的預(yù)期壽命，故其對養(yǎng)老金的需求更大。

中宏保險近日宣布與復(fù)旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出國內(nèi)首份《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》(下稱“白皮書”)，就首次聚焦于中國女性的養(yǎng)老保障、準備和風(fēng)險管理。

白皮書研究發(fā)現(xiàn)，在全國所有地區(qū)中，長三角是老齡化最為嚴重的地區(qū)，且由于預(yù)期壽命更高，女性的養(yǎng)老問題相較于男性更為突出。落在這兩個維度的交點上，站在中國老齡化之“巔”的長三角地區(qū)女性將面臨哪些養(yǎng)老挑戰(zhàn)?又如何實現(xiàn)無憂的養(yǎng)老生活?白皮書向我們揭示了對這一群體養(yǎng)老現(xiàn)狀的深入研究。

在白皮書中列示了近20年的3次人口普查數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示這3次人口普查中女性的平均預(yù)期壽命始終高于男性4~6歲，并且兩者的差距隨著醫(yī)療科技、生活條件的發(fā)展呈逐步擴大趨勢。在2000年，女性平均預(yù)期壽命為73.33歲，較男性的69.63歲高出3.7歲;到了2015年，女性平均預(yù)期壽命已提高至79.43歲，與男性73.64歲的平均預(yù)期壽命差距擴大至5.79歲。

人均預(yù)期壽命的性別差異使得中國老年群體呈現(xiàn)女性化、退休女性呈現(xiàn)高齡化的特征，這意味著女性需要為老年生活所做的準備更多，養(yǎng)老問題相較于男性更為突出。

預(yù)期壽命更長，除了生活上的更多開支外，也意味著醫(yī)療成本的上揚。更何況，從白皮書的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，老年女性本身的患病率就要高于男性。以慢性病為例，中國60歲及以上居民患有不止一種慢性病的比例為76.3%，其中女性這一比例為77.6%，高于男性的75.0%。

預(yù)期壽命和患病率兩相疊加，使得女性的養(yǎng)老需求變得迫切。而在中國所有區(qū)域中，長三角的女性所面臨的養(yǎng)老問題似乎更為嚴峻，因為她們身處在全國老齡化程度最嚴重的地區(qū)。

白皮書統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自2015年起，長三角三省一市老齡化程度均超過全國平均水平。長三角老年人口撫養(yǎng)比也呈現(xiàn)同樣的特征，表明各省市均面臨高于全國平均水平的老年人口撫養(yǎng)壓力。

例如，上海2017年女性期望壽命達到 85.85歲，比男性高近5歲，女性高齡和失能概率更高;安徽省2018年65歲及以上人口性別比(女=100)為95.20，高齡人口呈現(xiàn)女性占比趨高的特征;而江蘇省、浙江省女性預(yù)期壽命也均較之本省男性高出至少4歲?？梢姡L三角區(qū)域的女性養(yǎng)老難題已十分突出。

長三角是我國區(qū)域一體化起步最早、基礎(chǔ)最好、程度最高的地區(qū)，其高于全國平均水平的人均收入是否可以讓長三角女性的養(yǎng)老生活“自給自足”?

根據(jù)白皮書對長三角女性的問卷調(diào)查結(jié)果，長三角的都市新中產(chǎn)女性對于養(yǎng)老日常生活開銷預(yù)算中位數(shù)處10000~19999元區(qū)間，預(yù)算水平較高。同時，都市新中產(chǎn)女性追求退休后的更舒適健康生活和高端生活享受(國外旅游、社交、珍貴補品等)每月預(yù)算中位區(qū)間均為 5000~9999元。三者相加，其每月預(yù)算加總的中位區(qū)間在20000~40000元之間。

而與此相對應(yīng)的，她們個人年收入中位區(qū)間為 20萬~39萬元，家庭年收入的中位區(qū)間為40萬~59萬元?？紤]到退休后收入水平的下降，長三角的都市新中產(chǎn)女性若想在養(yǎng)老期間達到預(yù)期的生活水平，需承擔(dān)較大的經(jīng)濟壓力。

如果僅靠收入難以維持養(yǎng)老的體面生活的話，那么作為養(yǎng)老費用的支付端，我國的三支柱養(yǎng)老保障體系是否能為長三角的女性保駕護航?

第一支柱基本養(yǎng)老金是女性在老年時收入的重要來源之一。而根據(jù)白皮書的測算，女性由于退休更早、退休時的平均剩余壽命更長等原因而在基本養(yǎng)老金的領(lǐng)取方面存在劣勢。

企業(yè)年金與職業(yè)年金共同構(gòu)成了中國養(yǎng)老保險體系的第二支柱，但在現(xiàn)階段，一方面由于本身規(guī)模尚小，另一方面女性相較男性較少分布于提供企業(yè)年金概率較高的交通、電力、通信等行業(yè)，因此企業(yè)年金與職業(yè)年金還無法成為都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老金的可靠來源。

女性在社保及企業(yè)年金的獲取方面都存在劣勢，因而更需要進一步尋找替代的養(yǎng)老金來源以保障老年生活。中國第三支柱商業(yè)保險具有彌補女性老年生活保障缺口的潛力。

“受訪者對老年的擔(dān)憂主要集中在醫(yī)療開支龐大、護理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生與老年收入不足幾大方面，這些方面的擔(dān)憂基本可以由具有對應(yīng)功能的商業(yè)保險產(chǎn)品進行保障，這表明了商業(yè)保險功能的多樣性與在提高老年生活質(zhì)量，進一步開拓市場方面的潛力。”白皮書中分析稱。

而相比于其他地區(qū)，長三角的養(yǎng)老三支柱發(fā)展起步早，較其他省份更為成熟。不過，白皮書同時表示，從近兩年的情況看，長三角第一支柱養(yǎng)老金發(fā)展動力存疑;第二支柱方面長三角地區(qū)企業(yè)年金的賬戶數(shù)占各省市的企業(yè)總數(shù)的比例總體并不高，企業(yè)年金發(fā)展深度仍有待提高。第三支柱近年的一些試點產(chǎn)品，例如個人稅延型養(yǎng)老保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險、長期護理等金融相關(guān)產(chǎn)品的第一批試點城市名單中均出現(xiàn)了長三角城市的身影，但目前規(guī)模均尚小。

盡管長三角的三支柱發(fā)展走在了全國的前列，但從長三角女性養(yǎng)老保險的持有情況來看，養(yǎng)老保險在這個群體中似乎并不走俏。白皮書調(diào)研結(jié)果顯示，從全國樣本來看，購買了養(yǎng)老保險的都市新中產(chǎn)女性仍未超過半數(shù)(47.44%)，而長三角新中產(chǎn)女性擁有健康險比例較高，養(yǎng)老保險比例較低(47.23%)，甚至微低于全國總體樣本，她們更依賴金融投資來作為養(yǎng)老收入來源，由此，其養(yǎng)老保險需求缺口較大。

在長三角城市中，上海的都市新中產(chǎn)女性的保險需求缺口最高，其中養(yǎng)老保險的需求缺口最大，達到了4.99%，其次是健康保險，存在2.06%的缺口，長三角的城市對養(yǎng)老保險需求的缺口要高于大灣區(qū)不少。

不過，白皮書中也表示，從養(yǎng)老保險的市場供給端來看，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模較小、供給不足，養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在整體保險市場中所占比例較小。同時，目前市場上保險公司提供的養(yǎng)老保險品種也不多，針對女性的養(yǎng)老年金產(chǎn)品尤其缺乏，老年專屬產(chǎn)品大多只具備年齡屬性，而忽略了性別屬性，未將女性獨特的生理特征和心理特征加以區(qū)分，針對女性定制化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給也存在較大缺口。

站在中國的老齡化之“巔”，長三角女性如何能夠優(yōu)雅老去?喚醒對養(yǎng)老金融工具的配置意識似乎是重要路徑之一。

中宏保險首席執(zhí)行官張凱表示：“調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對風(fēng)險管理和保障配置的關(guān)注。為應(yīng)對養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn)，我們建議女性盡早籌劃、謹慎評估風(fēng)險保障缺口， 動態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃，理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補充，為自身的保障加持，有效彌補退休后的生活保障缺口，進而實現(xiàn)無憂養(yǎng)老生活。”

白皮書建議稱，從個人角度來看，面對較為嚴重的養(yǎng)老保障缺口，女性需要對養(yǎng)老有更充分的準備，盡早籌謀和合理規(guī)劃老年生活預(yù)算，此外還可以通過商業(yè)養(yǎng)老險和健康險為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟來源，有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險，實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”。例如女性可結(jié)合預(yù)期的老年生活水平估計自己需要為老年生活準備的資金，并估算自己退休之后從各個收入來源能夠獲得的養(yǎng)老金從而計算老年時養(yǎng)老金收入與消費需求的缺口，然后根據(jù)收支缺口和風(fēng)險保障缺口制定合理的計劃，如購買對應(yīng)的商業(yè)保險，用第三支柱彌補退休后收入和保障不足的狀況。

從產(chǎn)品供給角度來看，保險行業(yè)也需要進一步積極創(chuàng)新，開拓女性市場，針對女性的養(yǎng)老特征開發(fā)適合的定制化養(yǎng)老產(chǎn)品。另一方面，保險行業(yè)要在生命表和重疾經(jīng)驗發(fā)生率表等行業(yè)工具的編制過程中適當(dāng)?shù)乜紤]對不同性別養(yǎng)老需求有重要影響的生理結(jié)構(gòu)、疾病特征等的差異，促進產(chǎn)品創(chuàng)新，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

而針對長三角女性，白皮書建議需要提高長三角內(nèi)部養(yǎng)老資源的分配效率，進一步創(chuàng)造有利于區(qū)域內(nèi)要素流動的環(huán)境，包括掃除制度障礙、構(gòu)建一體化信息平臺等。同時統(tǒng)一布局養(yǎng)老資源，鼓勵機構(gòu)間錯位發(fā)展以實現(xiàn)功能互補與優(yōu)勢疊加，統(tǒng)一規(guī)劃區(qū)域內(nèi)養(yǎng)老用地。

長三角地區(qū)養(yǎng)老需求大、社保制度領(lǐng)先，又匯聚了豐富的金融資源，長三角聯(lián)動有望緩解區(qū)域之間因老齡人口和資源分布不均而導(dǎo)致的養(yǎng)老壓力，并發(fā)展成為相對穩(wěn)定與成熟的模式，即發(fā)揮上海龍頭帶動的核心作用和區(qū)域中心城市的輻射帶動作用，分工合作、錯位發(fā)展，加速推動實現(xiàn)長三角養(yǎng)老一體化的愿景。