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“延期交卷”兩個月后，市場未能等到貴陽銀行對于證監(jiān)會反饋意見的回復(fù)，而是等到貴陽銀行撤回定增申請文件并將重新申報的消息。于貴陽銀行而言，煩心事不只定增“命途多舛”這一樁，今年6月30日，銀保監(jiān)會一次性公示10張罰單直指貴陽銀行以貸還貸、掩蓋不良等多項違規(guī)行為。該行2017年以來不良貸款率不斷攀升，如何厘清合規(guī)工作、提高資產(chǎn)質(zhì)量、避免風(fēng)險積聚，成為貴陽銀行當(dāng)下需要面對的首要考驗。

定增“一波三折”

自今年1月披露定增計劃以來，貴陽銀行已兩次修訂定增方案，最新情況顯示，因定增事項此前確定的8名認(rèn)購對象不滿足監(jiān)管新規(guī)中關(guān)于戰(zhàn)略投資者的相關(guān)要求，該行將申請撤回非公開發(fā)行申請文件并將重新申報。

根據(jù)貴陽銀行公告，7月20日，該行與廈門國貿(mào)(7.030, -0.05, -0.71%)等8家公司分別簽署了《終止協(xié)議》，在貴陽銀行7月20日新披露的二次修訂后的定增方案中，定增發(fā)行對象由原來的8名對象修訂為不超過35名特定投資者，目前本次發(fā)行尚未確定發(fā)行對象。

根據(jù)計劃，貴陽銀行本次非公開發(fā)行A股股票數(shù)量為不超過5億股(含本數(shù))，募集資金總額為不超過人民幣45億元(含)，扣除相關(guān)發(fā)行費用后將全部用于補(bǔ)充公司核心一級資本。

據(jù)了解，貴陽銀行成立于1997年4月9日，2016年8月16日該行在上交所掛牌上市，是我國中西部首家A股上市城商行。自上市以來，貴陽銀行一直未通過發(fā)行普通股進(jìn)行股權(quán)融資。至2019年末，貴陽銀行核心一級資本充足率由上一年度的9.61%下降0.22個百分點至9.39%，截至今年3月末，該行核心一級資本充足率有所回升，為9.59%。

貴陽銀行在定增方案中指出，公司有必要通過進(jìn)一步充實資本、提高資本充足率水平，以增強(qiáng)應(yīng)對復(fù)雜國際環(huán)境和國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)變化的風(fēng)險抵御能力。然而回溯該行定增“補(bǔ)血”過程稱得上是“一波三折”。

今年1月貴陽銀行董事會通過了定增方案，隨后“撞上”再融資新規(guī)，3月2日，貴陽銀行依據(jù)新規(guī)對定增方案進(jìn)行了第一次調(diào)整;4月24日，證監(jiān)會向貴陽銀行出具了《行政許可審查一次反饋意見通知書》，要求該行30日內(nèi)對認(rèn)購對象、關(guān)聯(lián)交易、理財業(yè)務(wù)風(fēng)險等11個問題進(jìn)行說明。5月20日，貴陽銀行公告稱，由于本次反饋意見部分問題回復(fù)需要進(jìn)行充分論證和補(bǔ)充完善，整體回復(fù)工作量較大，公司已申請延期至7月23日前回復(fù)。

彼時也掀起了市場對于貴陽銀行“延期交卷”是否因為其對證監(jiān)會提出的問題存在回復(fù)困難的討論。如今謎底揭開，貴陽銀行表示原定增方案的8名認(rèn)購對象不滿足證監(jiān)會3月20日下發(fā)的《發(fā)行監(jiān)管問答——關(guān)于上市公司非公開發(fā)行股票引入戰(zhàn)略投資者有關(guān)事項的監(jiān)管要求》。不過這距離證監(jiān)會提出該項要求已有4個月，針對為何時隔數(shù)月才決定撤回申請，貴陽銀行方面未對北京商報記者作出回復(fù)。

而此次撤回定增申請再申報對于貴陽銀行來說會有何影響也備受市場關(guān)注。對此投行從業(yè)人士何南野對北京商報記者表示，撤回定增整體影響不大，但會拖慢定增實施進(jìn)度，不利于定增募資的盡早完成。

貴陽銀行在7月20日的公告中也表示，公司將結(jié)合監(jiān)管政策、資本市場情況、公司戰(zhàn)略規(guī)劃及發(fā)展需求等，修改調(diào)整非公開發(fā)行方案并盡快重新申報。關(guān)于證監(jiān)會提出的問題是否還需回復(fù)，貴陽銀行指出，申請文件撤回后，公司不需再對問題進(jìn)行回復(fù)。如重新申報后證監(jiān)會再次出具相關(guān)反饋意見的，公司屆時將根據(jù)證監(jiān)會要求進(jìn)行回復(fù)。

以貸還貸、粉飾不良遭罰

事實上，貴陽銀行近期的煩心事不斷。6月30日，貴州銀保監(jiān)局一連公示了對貴陽銀行及相關(guān)負(fù)責(zé)人的10張行政處罰信息表，該行因以貸還貸、掩蓋不良等多項違法違規(guī)事實，被貴州監(jiān)管局合計罰款260萬元。此外，三名相關(guān)責(zé)任人也被處罰共20萬元。

具體來看，貴陽銀行因代為履職超過規(guī)定期限，股東出質(zhì)銀行股份未向董事會備案，違規(guī)為環(huán)保排放不達(dá)標(biāo)、嚴(yán)重污染環(huán)境企業(yè)提供授信，被罰60萬元;因向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，被罰50萬元;因理財資金借助通道發(fā)放委托貸款，部分資金被挪用于兌付融資人發(fā)行的私募債，從部分理財產(chǎn)品中提取投資風(fēng)險互換金用于調(diào)節(jié)收益、剛性兌付，領(lǐng)罰50萬元;因以貸還貸、掩蓋不良，貸款五級分類不準(zhǔn)確，被罰30萬元;因以自有資金借道發(fā)放信托貸款，大部分用于置換表內(nèi)信貸資產(chǎn)及承接類信貸資產(chǎn)隱匿不良，領(lǐng)罰30萬元;因重要崗位輪崗執(zhí)行不到位，被罰20萬元;因理財資金投資本行信貸資產(chǎn)收益權(quán)，罰款20萬元。

從罰單披露的內(nèi)容可以發(fā)現(xiàn)，貴陽銀行在信貸管理等方面埋下了不小的隱患，亟待整改。此次領(lǐng)罰也迎頭趕上銀保監(jiān)會加大對銀行資產(chǎn)質(zhì)量真實性的核查力度。

今年6月24日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知，其中對于銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量真實性提出工作要點：包括人為操縱風(fēng)險分類結(jié)果，隱匿資產(chǎn)質(zhì)量;違規(guī)通過以貸還貸、以貸收息、虛假盤活等方式延緩風(fēng)險暴露，掩蓋不良貸款;違規(guī)通過第三方代持、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資等方式實現(xiàn)不良資產(chǎn)的非潔凈出表;直接或借道各類資管計劃在信用風(fēng)險等未轉(zhuǎn)移或未完全轉(zhuǎn)移的情況下將不良資產(chǎn)移出資產(chǎn)負(fù)債表。

此前6月4日，銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人答記者問時也強(qiáng)調(diào)，今年要有效應(yīng)對銀行不良資產(chǎn)反彈。堅決治理各種粉飾報表的行為，督促銀行做實資產(chǎn)分類、真實暴露不良、足額計提撥備。疏通不良資產(chǎn)核銷、批量轉(zhuǎn)讓及抵債資產(chǎn)處置等政策堵點，指導(dǎo)銀行采用多種方式加大不良處置。

不良率連年攀高

北京商報記者注意到，近年來，貴陽銀行業(yè)績保持穩(wěn)步增長，Wind數(shù)據(jù)顯示，2017-2019年該行凈利潤分別為45.3億元、51.37億元、58億元，今年一季度該行凈利潤15.06億元。

然而近年來貴陽銀行資產(chǎn)質(zhì)量卻存在考驗。2017年以來，貴陽銀行不良貸款率不斷攀升，2017-2019年分別為1.34%、1.35%、1.45%。進(jìn)入2020年，該行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)承壓，截至今年3月末，不良貸款率達(dá)1.62%。而根據(jù)監(jiān)管罰單，貴陽銀行披露的信息或許已是經(jīng)過“修飾”后的結(jié)果。

對于監(jiān)管罰單如何整改、在合規(guī)風(fēng)控管理上將采取哪些舉措、如何應(yīng)對不良貸款壓力等問題，北京商報記者嘗試采訪貴陽銀行，不過截至記者發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

“與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比，中小銀行客戶數(shù)據(jù)較少且數(shù)據(jù)維度不夠豐富，這導(dǎo)致其在風(fēng)險控制方面能力不足，通過以貸養(yǎng)貸等方式變相降低壞賬率的情況時有發(fā)生。”麻袋研究院高級研究員王詩強(qiáng)對北京商報記者如是說。

受疫情影響，于中小銀行而言，若不能在業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控策略等方面進(jìn)行調(diào)整，不良貸款很可能在長期再次積累。

7月23日，來自銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的信息顯示，7月20日，銀保監(jiān)會召開2020年年中工作座談會暨紀(jì)檢監(jiān)察工作(電視電話)會議，會議再次作出要求，要提早謀劃應(yīng)對銀行業(yè)不良資產(chǎn)大幅增長，按照實質(zhì)重于形式的原則，嚴(yán)格資產(chǎn)質(zhì)量分類，做實利潤、提足撥備、補(bǔ)充資本，增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力。

眼下，中小銀行在提高資產(chǎn)質(zhì)量和不良資產(chǎn)處置方面還需要做哪些工作?

王詩強(qiáng)指出，在提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低壞賬率方面，中小銀行短期可以與金融科技巨頭合作，借助后者的風(fēng)險能力降低壞賬;長期看，中小銀行要通過多種方式提高客戶數(shù)量和活躍度，盡可能多地掌握客戶數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)畫像，這樣才能降低壞賬率。比如一些大銀行通過多種途徑鼓勵用戶使用該行信用卡，積累客戶數(shù)據(jù)，了解客戶消費偏好、還款能力，就是不錯的舉措。此外，部分銀行內(nèi)部風(fēng)控不到位，也是導(dǎo)致壞賬率較高的一個重要原因，因此，制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并安排合格的管理人員監(jiān)督各部門嚴(yán)格執(zhí)行，才能控制風(fēng)險，降低壞賬。