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疫情讓中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，銀行數(shù)字化如何縱深發(fā)展成為關(guān)注熱點(diǎn)。專家認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是產(chǎn)品和服務(wù)的線上化，還應(yīng)加強(qiáng)組織和管理的數(shù)字化。

銀行向智能化邁進(jìn)

不出門，如何申請(qǐng)貸款?不見(jiàn)面，如何完成授信?

最近，招商銀行南京分行就遇到了類似的問(wèn)題。一位公司法人回鄉(xiāng)探親后無(wú)法及時(shí)返回江蘇，而公司急需開(kāi)立銀行賬戶。以往，企業(yè)開(kāi)戶需要企業(yè)法人親赴銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)面核。如今有何新招?

招商銀行南京分行基于手機(jī)移動(dòng)平臺(tái)，運(yùn)用人臉識(shí)別、音視頻采集、大數(shù)據(jù)等多項(xiàng)技術(shù)，上線不見(jiàn)面審批功能，用5分鐘時(shí)間就完成了遠(yuǎn)程開(kāi)戶意愿核實(shí)，成功開(kāi)立了公司基本賬戶。

安徽省毫州藥都農(nóng)村商業(yè)銀行日前研發(fā)“金農(nóng)企e貸”新產(chǎn)品。客戶在線申請(qǐng)，2小時(shí)至48小時(shí)內(nèi)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)分析完成授信。4月22日上線試運(yùn)營(yíng)以來(lái)，“金農(nóng)企e貸”已完成授信339戶，授信金額3.29億元。金融科技的助力讓銀行很快就滿足了客戶需求。

為支持疫情防控，多家銀行強(qiáng)化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道服務(wù)，減少客戶不必要的出行，也催生出“非接觸銀行”服務(wù)的理念和需求。新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼接受本報(bào)采訪時(shí)表示，“非接觸銀行”服務(wù)關(guān)鍵在于銀行數(shù)字化能力。

近年來(lái)，越來(lái)越多商業(yè)銀行設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融部、數(shù)字金融部等，引入金融科技公司開(kāi)放合作，打造數(shù)字化銀行。以招商銀行為例，1999年，招商銀行啟動(dòng)“一網(wǎng)通”，在國(guó)內(nèi)率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。根據(jù)招行2019年年報(bào)，“招商銀行”和“掌上生活”兩大APP月活躍用戶已突破1億。

如今，許多業(yè)務(wù)不用跑去網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)，人們通過(guò)銀行的手機(jī)客戶端，動(dòng)動(dòng)指尖就能完成轉(zhuǎn)賬匯款、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等，正是得益于銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。董希淼表示，從業(yè)務(wù)層面看，商業(yè)銀行經(jīng)歷了電子化、線上化的階段，現(xiàn)在正向智能化邁進(jìn)。

組織架構(gòu)“敏捷”轉(zhuǎn)型

北京大學(xué)數(shù)字金融中心曾編制“商業(yè)銀行數(shù)字化指數(shù)”，對(duì)2010年至2018年占中國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)90%的141家銀行進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析，結(jié)果表明，中國(guó)銀行業(yè)總體上數(shù)字化程度不斷加深，從2010年的14.83%增長(zhǎng)至2018年的73.78%。

董希淼表示，銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一般是從產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化開(kāi)始的，這些方面大眾能感知到也比較關(guān)注，但進(jìn)行到一定階段后，如果沒(méi)有在戰(zhàn)略層面制定規(guī)劃，沒(méi)有數(shù)字化的管理文化，數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往會(huì)推進(jìn)緩慢或難以持續(xù)。

“數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)敏捷組織要求很高，但銀行傳統(tǒng)的總分行體制，相對(duì)保守的文化氛圍，決策鏈條較長(zhǎng)，與數(shù)字化要求的開(kāi)放、包容、試錯(cuò)、快速響應(yīng)有沖突。這就需要組織和管理層面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”董希淼說(shuō)。

在上述“商業(yè)銀行數(shù)字化指數(shù)”的分析結(jié)果中，相對(duì)落后的是組織轉(zhuǎn)型。這也反映出銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中普遍遇到的問(wèn)題。

光大銀行數(shù)字金融部遠(yuǎn)程銀行中心武漢分中心的員工喻蘭認(rèn)為，組織架構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行高效運(yùn)行的基礎(chǔ)保障，組織架構(gòu)設(shè)計(jì)是否科學(xué)合理，關(guān)系到銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力與服務(wù)能力。銀行在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，面臨的最大挑戰(zhàn)，往往是原有的組織架構(gòu)難以支撐敏捷反應(yīng)和快速?zèng)Q策。

數(shù)字化要“以人為本”

對(duì)于銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨，以更開(kāi)放的心態(tài)來(lái)迎接數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已成為行業(yè)共識(shí)。

董希淼從6個(gè)層面提出銀行加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的建議：在戰(zhàn)略上，制定轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略并深入實(shí)施，持續(xù)加大投入;在組織上，建設(shè)敏捷組織，培養(yǎng)數(shù)字化意識(shí)、人才和文化;在業(yè)務(wù)上，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，打造多元化渠道與風(fēng)控體系;在技術(shù)上，完善配套機(jī)制，促進(jìn)技術(shù)應(yīng)用與架構(gòu)轉(zhuǎn)型;在數(shù)據(jù)上，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，改善數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)，確保數(shù)據(jù)安全;在合作上，踐行“開(kāi)放銀行”理念，深化跨界合作，融入多種場(chǎng)景。

中信銀行信息技術(shù)管理部副總經(jīng)理陳蓓表示，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，難度不在于科技本身，而在于數(shù)字化創(chuàng)新的土壤和文化。大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用雖然很前沿，但擁有這些技術(shù)并不等于銀行已經(jīng)完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還要有驅(qū)動(dòng)數(shù)字化業(yè)務(wù)生長(zhǎng)的土壤和根基，比如企業(yè)的戰(zhàn)略和文化等。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)宋科說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)該在推進(jìn)數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)上，通過(guò)自我賦能或者合作賦能的方式，綜合提升銀行數(shù)字化程度，打造“無(wú)處不在”的開(kāi)放銀行。

微眾銀行科技創(chuàng)新產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人姚輝亞認(rèn)為，不管是數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是開(kāi)放銀行，其實(shí)都要“以人為本”，從“用戶視角”出發(fā)。數(shù)字化的目的是以用戶為中心，為用戶提供更高的價(jià)值。