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手握訂單合同、應(yīng)收賬單、存貨單據(jù)，企業(yè)就能依靠供應(yīng)鏈金融獲得貸款

“鏈”金融，連通資金斷點

依托真實交易信息，銀行圍繞核心企業(yè)為上下游中小微企業(yè)提供信貸支持

“廠里兩個多月沒開工，應(yīng)收賬款沒回籠，工資、原材料進(jìn)貨款都沒著落，這可怎么復(fù)工?”受疫情影響，為大型工程機(jī)械制造企業(yè)提供配套零部件的湖南長沙縣梅花車架覆蓋件廠一度停工，公司負(fù)責(zé)人李涌焦急無奈。

為難之際，李涌了解到建設(shè)銀行湖南省分行推出網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，支持企業(yè)以應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。抱著試試看的心態(tài)，李涌在線上進(jìn)行了申請：“沒想到，不到一小時，333萬元貸款就進(jìn)了賬。”

內(nèi)蒙古巴彥淖爾市的劉佳慧是海爾空調(diào)的一個小經(jīng)銷商。時值銷售旺季，劉佳慧計劃再備一批貨，但幾十萬元的資金缺口讓她有點犯愁。

事情不久有了轉(zhuǎn)機(jī)。劉佳慧聽說網(wǎng)商銀行與海爾合作，推出的供應(yīng)鏈金融服務(wù)可為下游經(jīng)銷商提供免抵押、免擔(dān)保融資支持。劉佳慧在支付寶上進(jìn)行申請，20萬元貸款很快到賬：“有了這筆錢進(jìn)貨，生意一定能再做大。”

不久前召開的國務(wù)院常務(wù)會議提出，鼓勵發(fā)展訂單、倉單、應(yīng)收賬款融資等供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，促進(jìn)中小微企業(yè)全年應(yīng)收賬款融資8000億元。

什么是供應(yīng)鏈金融?訂單、倉單、應(yīng)收賬款融資指什么?

“供應(yīng)鏈金融是指銀行與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)進(jìn)行合作，對其上下游企業(yè)提供融資支持。”新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼說，產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)與上下游中小微企業(yè)交易時，往往會延遲付款周期，或是要求上下游企業(yè)墊款。比如，一些上游企業(yè)做工程時，前期開工費用需自己墊付，工程交付后才能拿到核心企業(yè)付款，因此企業(yè)需預(yù)備一定資金維持日常開銷。由于資產(chǎn)輕、缺擔(dān)保，這些企業(yè)一般難以從銀行獲取貸款，現(xiàn)金流相對緊張。

如今，正是由于與核心企業(yè)緊密關(guān)聯(lián)，“鏈”上企業(yè)有更多機(jī)會獲得銀行貸款。中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說，銀行以核心企業(yè)供應(yīng)鏈為切入點，通過與核心企業(yè)合作，獲取上下游企業(yè)真實交易數(shù)據(jù)等信息，更充分、準(zhǔn)確判斷企業(yè)經(jīng)營狀況和風(fēng)險，并據(jù)此更好開展金融服務(wù)。此外，核心企業(yè)開具的應(yīng)收賬款能為上下游企業(yè)提供穩(wěn)定還款來源，也可通過信用流轉(zhuǎn)為上下游企業(yè)融資增信。

“應(yīng)收賬款融資是以應(yīng)收賬款作為還款來源，為企業(yè)提供貸款;訂單融資是指企業(yè)憑核心企業(yè)訂單申請貸款，并在收到貨款后償還貸款;倉單融資則是指有貨物存儲的申請人憑倉儲方開具的存貨單據(jù)進(jìn)行質(zhì)押融資。”曾剛說，這些方式有效拓展了上下游中小微企業(yè)融資渠道，提升了企業(yè)融資可得性和資金周轉(zhuǎn)效率。

8000億元應(yīng)收賬款融資能惠及多少企業(yè)?

“一家中小微企業(yè)貸款需求量往往不大，有的可能只需幾十萬元。8000億元應(yīng)收賬款融資能讓相當(dāng)多中小微企業(yè)受益。”曾剛說。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至今年一季度末，銀行業(yè)對21.8萬戶產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)提供日常資金周轉(zhuǎn)支持，余額21.4萬億元;對29.7萬戶產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)提供融資支持，余額5.8萬億元;對35.3萬戶產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)提供融資支持，余額9.3萬億元。

借助金融科技，供應(yīng)鏈金融提升服務(wù)效率，打通產(chǎn)業(yè)鏈資金“堵點”

疫情防控期間，供應(yīng)鏈金融為何受到關(guān)注?有哪些創(chuàng)新亮點?

——讓上下游企業(yè)“不掉隊”，保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定。

“現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)鏈上下游、產(chǎn)供銷、大中小企業(yè)環(huán)環(huán)相扣，供應(yīng)鏈上各家企業(yè)的相互依存度較高。”建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人說，受疫情沖擊，有的上下游企業(yè)生產(chǎn)、銷售受阻，這些企業(yè)出現(xiàn)的資金鏈“斷點”可能成為產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)“堵點”，供應(yīng)鏈金融正是順著產(chǎn)業(yè)鏈有針對性地解決資金問題。

“如果上游零部件企業(yè)沒錢開工，核心企業(yè)生產(chǎn)就可能‘缺釘少鉚’;下游經(jīng)銷商沒錢進(jìn)貨，核心企業(yè)產(chǎn)品銷售不暢、收入減少，整條產(chǎn)業(yè)鏈也會受影響。”曾剛說，沿核心企業(yè)供應(yīng)鏈精準(zhǔn)識別服務(wù)對象，對上下游企業(yè)提供融資支持，確保產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)資金“不斷鏈”，正是對癥下藥的良方，“供應(yīng)商提升接收訂單能力，銷售商提升銷售能力，反過來能促進(jìn)核心企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，整條產(chǎn)業(yè)鏈才能穩(wěn)定、暢通，實現(xiàn)協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)。”

“此外，一些貿(mào)易類企業(yè)貨物大量積壓，現(xiàn)金流緊張。而倉單融資等方式能有針對性地幫助企業(yè)利用庫存取得貸款，緩解流動性壓力。”普洛斯金融總裁竇彥紅說。

——金融科技賦能，讓資金精準(zhǔn)“滴灌”中小微企業(yè)。

供應(yīng)鏈金融的一個重要問題是，如何鑒別上下游企業(yè)交易的真實性，保證貸款資金安全。

“借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，供應(yīng)鏈金融能更精準(zhǔn)地識別企業(yè)真實金融需求，智能監(jiān)控金融風(fēng)險。” 竇彥紅說，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)能迅速準(zhǔn)確地識別企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能實現(xiàn)貨物倉儲、運輸?shù)拳h(huán)節(jié)的實時監(jiān)控。通過科技賦能，金融機(jī)構(gòu)能在嚴(yán)防金融風(fēng)險的同時，為企業(yè)提供更精準(zhǔn)、更便捷的融資服務(wù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)的運用提升了供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率。螞蟻金服有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該公司依托區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“雙鏈通”。通過區(qū)塊鏈分布式存儲、點對點傳輸、加密算法等方式，讓區(qū)塊鏈上企業(yè)的應(yīng)收憑證、訂單數(shù)據(jù)和交易狀態(tài)等信息更加公開、透明。風(fēng)險控制能力提升了，金融機(jī)構(gòu)能以更優(yōu)惠利率對企業(yè)放貸。

——“一對多”變“一對一”，核心企業(yè)獲得貸款，縮短付款賬期。

疫情防控中，一些中小微企業(yè)融資需求更為迫切。對此，供應(yīng)鏈金融也進(jìn)行了創(chuàng)新。在監(jiān)管部門引導(dǎo)下，銀行改變原來對“鏈”上企業(yè)逐一進(jìn)行風(fēng)險評估、單戶放貸的方式，直接為供應(yīng)鏈核心企業(yè)發(fā)放貸款，并跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游復(fù)工復(fù)產(chǎn)需求，推動核心企業(yè)縮短賬期，及時支付款項，緩解上下游企業(yè)資金壓力。

“由‘一對多’變‘一對一’，銀行省卻了以往對上下游企業(yè)分別進(jìn)行風(fēng)險評估的時間，放貸效率更高。此外，核心企業(yè)往往就是銀行的授信客戶，能更快獲得利率更低的貸款，有利于其及時向上下游企業(yè)付款。”曾剛說，通過這種“大河有水小河滿”的方式，供應(yīng)鏈金融服務(wù)效率進(jìn)一步提高，上下游企業(yè)應(yīng)收賬款能更快回籠，有利于復(fù)工復(fù)產(chǎn)“加速跑”。

完善考核激勵機(jī)制，加強(qiáng)地區(qū)、部門協(xié)同，找準(zhǔn)創(chuàng)新和風(fēng)控的平衡點

專家認(rèn)為，要更好發(fā)展供應(yīng)鏈金融，既需有關(guān)部門進(jìn)一步加強(qiáng)政策支持和引導(dǎo)，也需銀行、核心企業(yè)等各方更積極參與，在有效防控風(fēng)險的前提下加強(qiáng)創(chuàng)新與合作。

首先，進(jìn)一步完善考核激勵機(jī)制，增強(qiáng)擔(dān)保能力，為供應(yīng)鏈金融發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

董希淼認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步完善供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)考核激勵機(jī)制，對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在信貸規(guī)模、經(jīng)濟(jì)資本考核和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格等方面予以適當(dāng)傾斜，支持銀行對產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)授信予以差別化安排。

“應(yīng)加大政府性融資擔(dān)保等對中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資支持力度，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保能力、暢通銀擔(dān)合作、健全風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，更加有效分散風(fēng)險。”曾剛說，此外，還應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管措施，加大對交易信息造假等行為懲罰力度，切實增強(qiáng)銀行采用應(yīng)收賬款融資等方式服務(wù)中小微企業(yè)的意愿和力度。

其次，適度簡化業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)地區(qū)、部門協(xié)同，為企業(yè)提供更高效服務(wù)。

近日，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人要求，進(jìn)一步優(yōu)化供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)辦理流程。在核心企業(yè)承擔(dān)付款責(zé)任或提供擔(dān)保、回購、差額補(bǔ)足等增信措施前提下，上下游企業(yè)辦理供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時，銀行可適度簡化客戶評級準(zhǔn)入等流程，納入核心企業(yè)統(tǒng)一授信管理，使用核心企業(yè)授信額度。

“同一供應(yīng)鏈上的企業(yè)往往跨地區(qū)分布，應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化各地、各部門協(xié)同合作，積極建立完善供應(yīng)鏈金融異地服務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制，推進(jìn)跨地區(qū)跨銀行協(xié)作，更好幫助企業(yè)享受到供應(yīng)鏈金融發(fā)展帶來的‘利好’。”銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

最后，加強(qiáng)對信貸資金流向監(jiān)控，增加供應(yīng)鏈交易信息驗證渠道，切實提高風(fēng)控水平。

銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人說，銀行應(yīng)明確核心企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真審核核心企業(yè)融資需求和貸款用途，加強(qiáng)對信貸資金流向的有效監(jiān)督，確保精準(zhǔn)投放。此外，要加強(qiáng)押品管理，有效控制存貨質(zhì)押融資風(fēng)險，并通過專戶管理、協(xié)議扣款或受托支付等手段監(jiān)控應(yīng)收賬款回籠。

曾剛說，銀行應(yīng)積極研發(fā)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、水電、通信等數(shù)據(jù)的整合和共享力度，以更好反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及信用狀況，增加供應(yīng)鏈交易信息驗證渠道。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，核心企業(yè)在參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，嚴(yán)防有關(guān)人員提供虛假交易信息。銀行也要加強(qiáng)金融科技創(chuàng)新力度，通過技術(shù)手段更好掌握核心企業(yè)風(fēng)險變化以及監(jiān)測上下游企業(yè)風(fēng)險。