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隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道快速發(fā)展、無接觸服務(wù)興起，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的主渠道地位被削減，關(guān)停撤銷數(shù)量逐漸增多。5月7日，銀保監(jiān)系統(tǒng)一連批復(fù)了5家支行和分理處的終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)，且今年以來已有超過800家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)門謝客。在分析人士看來，銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停的背后，高運(yùn)營(yíng)成本和離柜業(yè)務(wù)率走高是主要原因。今年疫情的襲來，又為銀行加碼線上布局提供了契機(jī)，物理網(wǎng)點(diǎn)的改造轉(zhuǎn)型更為迫切。

銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”

5月7日選擇關(guān)停的支行和分理處包括工商銀行威海文化東路支行、中國(guó)銀行威海新威路支行、農(nóng)業(yè)銀行平原商業(yè)街分理處、民生銀行邯鄲觀瀾城社區(qū)支行和民生銀行邯鄲藍(lán)天金地社區(qū)支行。目前，5家網(wǎng)點(diǎn)的終止?fàn)I業(yè)申請(qǐng)已獲得當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)分局的批準(zhǔn)。

而據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證信息平臺(tái)的數(shù)據(jù)，今年1月1日-5月4日，退出的支行達(dá)到683家之多，退出的分理處為118家，合計(jì)共有至少801家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，相較于2019年同期732家退出機(jī)構(gòu)，2020年銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停速度有所增加。

從上述終止?fàn)I業(yè)的銀行類型來看，以國(guó)有銀行和股份制銀行為主，城商行和農(nóng)商行也都有涉及。根據(jù)批復(fù)文件，終止?fàn)I業(yè)后，銀行網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)拆除相應(yīng)標(biāo)識(shí)及標(biāo)牌，不得對(duì)外再辦理任何金融業(yè)務(wù)。各家網(wǎng)點(diǎn)要妥善處理好善后事宜，也有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)分代理處明確表示將并入其他網(wǎng)點(diǎn)。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚(yáng)表示，2019年末中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到22.8萬個(gè)，各家銀行會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域等情況，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)動(dòng)態(tài)調(diào)整。

不過，值得注意的是，今年以來銀行網(wǎng)點(diǎn)的“關(guān)停潮”數(shù)據(jù)受到包商銀行重組改制的影響。數(shù)據(jù)顯示，4月以來共有413家銀行網(wǎng)點(diǎn)退出，4月29日-30日兩天時(shí)間退出的機(jī)構(gòu)高達(dá)247家，其中，有213家退出機(jī)構(gòu)是包商銀行在北京、四川、寧波、包頭等地的支行網(wǎng)點(diǎn)。若剔除包商銀行相關(guān)支行受改革重組影響外，今年網(wǎng)點(diǎn)退出營(yíng)業(yè)的速度實(shí)際上稍有減緩。

離柜率攀升成主因

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變，越來越多的人選擇通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上渠道辦理金融業(yè)務(wù)，到網(wǎng)點(diǎn)的頻率越來越低，柜臺(tái)業(yè)務(wù)不可避免地受到?jīng)_擊。在此背景下，銀行關(guān)停或者整合部分網(wǎng)點(diǎn)，有助于整體結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均離柜率達(dá)到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個(gè)百分點(diǎn)，而九年前的離柜率數(shù)據(jù)僅在45%左右。多家國(guó)有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率更是在90%以上，部分銀行已超過95%。

離柜業(yè)務(wù)率的不斷走高，最直觀的表現(xiàn)是電子銀行收入增長(zhǎng)迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行交易金額達(dá)335.63萬億元，同比增長(zhǎng)38.88%。新冠肺炎疫情的暴發(fā)，又促使銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，不斷加碼線上業(yè)務(wù)布局，相關(guān)業(yè)務(wù)尤其是零售業(yè)務(wù)的主陣地逐步從物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向手機(jī)銀行App端。

“離柜率是反映銀行數(shù)字化水平的一個(gè)顯性指標(biāo)”，零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，從目前看，不少銀行的業(yè)務(wù)離柜率已經(jīng)超過90%，銀行在不斷推進(jìn)零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，減少低效網(wǎng)點(diǎn)，提升網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)智能化，加大電子渠道的建設(shè)和體驗(yàn)。

經(jīng)營(yíng)成本也是銀行關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)的一大考慮因素。郵政儲(chǔ)蓄銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師卜振興認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)帶來的房租、人工等運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較高，使得部分網(wǎng)點(diǎn)收入難以覆蓋成本。同時(shí)，受疫情沖擊，物理網(wǎng)點(diǎn)的地位更加受到弱化。

“剛需”網(wǎng)點(diǎn)待改造升級(jí)

雖然線上渠道以方便快捷的金融服務(wù)受到更多人青睞，但不可否認(rèn)的是部分業(yè)務(wù)的辦理仍離不開網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)，不少居民尤其是老年人仍選擇到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。未來如何提升客戶體驗(yàn)、增加客戶黏性為各家銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

在卜振興看來，未來商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型出路包括四方面：智能化，各種金融科技的廣泛應(yīng)用，通過各種金融科技替代人工;體驗(yàn)化，網(wǎng)點(diǎn)更多的成為客戶體驗(yàn)金融服務(wù)的地方，類似于各類手機(jī)專賣店，給客戶接觸新業(yè)務(wù)提供了體驗(yàn)的機(jī)會(huì);社區(qū)化，會(huì)成為商業(yè)銀行接觸客戶的一個(gè)觸點(diǎn)，因此會(huì)變得更加貼近社區(qū)、貼近客戶;出于成本考慮，不再追求大而全，而是要突出特色。

隨著用戶行為習(xí)慣的變化，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型時(shí)也要適當(dāng)融入生活場(chǎng)景，改變過去只能辦理銀行業(yè)務(wù)的單一屬性。孫揚(yáng)表示，商業(yè)銀行未來要提供更多的綜合生活服務(wù)，增加網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于用戶的黏性。其次是網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置要離用戶的生活范圍更近，離用戶的生活社區(qū)、消費(fèi)場(chǎng)所更近，要加強(qiáng)建設(shè)社區(qū)支行、場(chǎng)景銀行。同時(shí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)還要再結(jié)合生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)，升級(jí)相關(guān)設(shè)備，讓自助設(shè)備也能夠辦理生活服務(wù)、政務(wù)服務(wù)，方便百姓。