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波士頓咨詢公司近來發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告指出，隨著國(guó)內(nèi)全面復(fù)工，中國(guó)消費(fèi)者樂觀情緒升溫，對(duì)多數(shù)消費(fèi)品類均表示出更高的消費(fèi)意愿。而未來6個(gè)月內(nèi)，保險(xiǎn)排在中國(guó)消費(fèi)者愿意增加消費(fèi)的品類中的第6位。

經(jīng)歷了前兩個(gè)月的業(yè)績(jī)谷底，3月的保險(xiǎn)市場(chǎng)迎來了一些好消息。

4月16日，一份同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，3月人身險(xiǎn)公司銀保渠道新單規(guī)模保費(fèi)收入1137億元，環(huán)比增長(zhǎng)115%，同比增長(zhǎng)22.2%;銀保期繳保費(fèi)方面，3月收入規(guī)模保費(fèi)255.52億元，較2月環(huán)比增長(zhǎng)188.2%。釋放了保險(xiǎn)業(yè)漸步正軌道的信號(hào)。

還有部分人身險(xiǎn)公司向消費(fèi)者發(fā)出了另一項(xiàng)福利，即延長(zhǎng)“開門紅”期間的寬松核保政策。有的延長(zhǎng)至4月底，也有的延長(zhǎng)至5月底，最長(zhǎng)的延續(xù)至6月底希望能為業(yè)績(jī)?cè)偬硪话鸦稹?/p>

除此之外，波士頓咨詢公司近來發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告指出，隨著國(guó)內(nèi)全面復(fù)工，中國(guó)消費(fèi)者樂觀情緒升溫，對(duì)多數(shù)消費(fèi)品類均表示出更高的消費(fèi)意愿。而未來6個(gè)月內(nèi)，保險(xiǎn)排在中國(guó)消費(fèi)者愿意增加消費(fèi)的品類中的第6位。

以上種種好消息，不禁讓人想問一句，保費(fèi)的“報(bào)復(fù)性”增長(zhǎng)會(huì)來嗎?

1　期繳規(guī)模保費(fèi)下降

從單月數(shù)據(jù)看，1月、2月、3月單月的新單規(guī)模保費(fèi)分別為2721.41億元、528.49億元、1137.37億元。

2月單月的環(huán)比增速為-81%，堪稱斷崖式下降。3月銀保渠道新單規(guī)模保費(fèi)收入1137.37億元，相較2月的528.49億元環(huán)比增長(zhǎng)115%，同比增長(zhǎng)22%。

雖然3月反彈迅速，但結(jié)合一季度數(shù)據(jù)來看，人身險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)還是下滑狀態(tài)。其中，銀保渠道新單規(guī)模保費(fèi)收入為4284.15億元，同比下降33.88%;期繳規(guī)模保費(fèi)收入801.25億元，同比下降15.28%。

一季度銀保期繳保費(fèi)，除1月出現(xiàn)同比增長(zhǎng)外，2月、3月銀保期繳保費(fèi)均出現(xiàn)了下滑。2月，受新冠疫情的影響，銀保期繳規(guī)模保費(fèi)出現(xiàn)單月同比大幅度下降58.8%。3月期繳規(guī)模保費(fèi)相較2月也有了大幅反彈，收入規(guī)模保費(fèi)255.52億元，較2月環(huán)比增長(zhǎng)188.2%。

或受疫情與“保險(xiǎn)姓保”方針堅(jiān)持教育作用，銀保期繳規(guī)模保費(fèi)與往年相比未見抬頭跡象。

數(shù)據(jù)顯示，第一季度銀保期繳規(guī)模保費(fèi)收入為801.25億元，同比下降15.28%。而3月銀保期繳規(guī)模保費(fèi)收入雖然環(huán)比增長(zhǎng)了188.2%，為255.52億元，但與2019年3月相較同比下降16.8%。

以往每年的第一季度都是“開門紅”活動(dòng)的重點(diǎn)期，鑒于銀行客戶天然的理財(cái)屬性，銀保渠道一度多銷售理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，很少銷售保障型產(chǎn)品，銀保期繳保費(fèi)規(guī)模也將在這一時(shí)間占去大半。比如數(shù)據(jù)顯示，從2019年的情況來看，前3月期繳規(guī)模保費(fèi)在全年期繳規(guī)模保費(fèi)中的占比高達(dá)41%。

而如今，2020年3月銀保期繳規(guī)模保費(fèi)與2019年3月增幅相差近41個(gè)百分點(diǎn)。2019年3月同比增長(zhǎng)了23.8%。

2　上市險(xiǎn)企兩增四負(fù)

從上市險(xiǎn)企來看，保費(fèi)收入依然承壓。

六家上市險(xiǎn)企壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)1月至3月累計(jì)原保費(fèi)收入兩增三負(fù)，除新華保險(xiǎn)因一季度業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整導(dǎo)致保費(fèi)快速增長(zhǎng)，以及中國(guó)人壽得益于開門紅啟動(dòng)較早一季度業(yè)務(wù)完成情況較好外，其余上市險(xiǎn)企保費(fèi)增速均受疫情影響面臨較大壓力。分別為新華保險(xiǎn)為34.9%，中國(guó)人壽為13%，中國(guó)太保為-1.1%，中國(guó)太平為-6.3%，中國(guó)人保為-8.7%，中國(guó)平安最低為-9.7%。

整體上，受3月部分地區(qū)率先復(fù)工作用，各家公司單月保費(fèi)環(huán)比增速有所改善，而中國(guó)人壽和中國(guó)太保單月保費(fèi)環(huán)比增速有所下滑，主要原因是此前開門紅業(yè)務(wù)沖刺過快，開始保費(fèi)量較高。

3月單月保費(fèi)增速來看，分別為新華保險(xiǎn)18.7%，中國(guó)太平1.5%，中國(guó)平安-1.9%，中國(guó)太保-3.6%，中國(guó)人壽-4.1%，中國(guó)人保-10.4%。新單方面，中國(guó)平安1月至3月累計(jì)個(gè)險(xiǎn)新單同比增速-19.1%，其中3月單月個(gè)險(xiǎn)新單同比增速-21.9%。

國(guó)泰君安非銀金融行業(yè)首席分析師劉欣琦團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，隨著國(guó)內(nèi)疫情得到有效控制，保險(xiǎn)公司逐步恢復(fù)線下復(fù)工，預(yù)計(jì)二季度會(huì)迎來2020年第二個(gè)“開門紅”，屆時(shí)負(fù)債端預(yù)計(jì)將有明顯改善。

該團(tuán)隊(duì)表示，兩大因素支撐上市險(xiǎn)企二季度迎來全年第二個(gè)開門紅，一是代理人增員方面，疫情帶來短期“人口紅利”，一季度代理人線上招募數(shù)量超越以往同期，預(yù)計(jì)二季度轉(zhuǎn)正人力有望超預(yù)期;二是二季度各家公司積極規(guī)劃營(yíng)銷活動(dòng)，產(chǎn)品層面均聚焦價(jià)值，重點(diǎn)銷售保障型產(chǎn)品。

行業(yè)內(nèi)也普遍充滿了信心，天風(fēng)證券研報(bào)表示，保險(xiǎn)股估值修復(fù)的短期驅(qū)動(dòng)力在于保費(fèi)的同比改善，4月保費(fèi)預(yù)計(jì)將迎來同比改善，得益于線下展業(yè)的恢復(fù)、保障需求的提升以及各家公司較為積極的業(yè)務(wù)推動(dòng)策略。

3　意欲再造二度開門紅

開門紅期間，即每年的前3月，基本是銀保渠道保費(fèi)收入最關(guān)鍵的3個(gè)月。但以線下展業(yè)為主，依靠代理人、銀行柜員等面對(duì)面簽單的新單拓展工作難以開展，開門紅只能堪稱業(yè)績(jī)慘淡。

那么延長(zhǎng)開門紅或者說再造第二個(gè)開門紅成了許多險(xiǎn)企的選擇。

面對(duì)壓力，保險(xiǎn)公司各展招數(shù)，除了優(yōu)化產(chǎn)品理賠標(biāo)準(zhǔn)、拓展保險(xiǎn)責(zé)任、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)，還有部分人身險(xiǎn)公司延長(zhǎng)了開門紅期間的寬松核保政策。

近期，記者注意到，華夏人壽、光大永明人壽、長(zhǎng)生人壽、君康人壽、愛心人壽等多家險(xiǎn)企均表示，將延長(zhǎng)“開門紅”期間的寬松核保政策，有的延長(zhǎng)至4月底，也有的延長(zhǎng)至5月底，最長(zhǎng)的延續(xù)至6月底。

據(jù)記者此前從多方收集到的信息，從去年12月開始，泰康人壽、富德生命人壽、華夏人壽、百年人壽、天安人壽、中英人壽、長(zhǎng)城人壽、長(zhǎng)生人壽、愛心人壽等20余家保險(xiǎn)公司均已陸續(xù)推出2020年開門紅核保寬松政策，助力開門紅。

上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日，也有的提前至2019年12月1日。

記者發(fā)現(xiàn)，此次多家險(xiǎn)企延續(xù)的核保政策，其具體內(nèi)容與之前仍保持一致。大多核保項(xiàng)目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、兒童疾病等方面。

以愛心人壽為例，其規(guī)定在“開門紅”期間對(duì)多項(xiàng)可控的常見疾病核保標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，輕度超重、輕度血脂高、輕度或重度脂肪肝、輕度支氣管炎等28種情況投保壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)時(shí)可按標(biāo)準(zhǔn)體承保。“上述28項(xiàng)核保支持政策延續(xù)至6月30日止。”愛心人壽表示。

記者從華夏人壽處了解到，開門紅期間，該公司在全渠道啟用了新一代信用評(píng)級(jí)體系，通過智慧大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行測(cè)算，提高免體檢額度，還放開了部分職業(yè)人群投保限制，滿足特殊人群的保障需求。比如針對(duì)軍人、警察、家庭婦女、殘疾人員、醫(yī)院工作人員、離退休人員投保“附加住院2014”，不再限制5000元額度;全職媽媽、非VIP客戶最高可投保150萬(wàn)保額的重疾產(chǎn)品。在醫(yī)學(xué)核保上，華夏人壽在2019年開門紅支持政策的基礎(chǔ)上，還針對(duì)膽囊息肉、卵圓孔未閉等非標(biāo)體客戶群體，給出了實(shí)現(xiàn)部分可正常承保的優(yōu)惠政策。同樣，華夏人壽也將上述核保政策延續(xù)至6月30日。

光大永明人壽表示，包括“肥胖指數(shù)BMI≤30無其他異常”在內(nèi)的40余種疾病投保重疾險(xiǎn)均可標(biāo)準(zhǔn)體承保，延長(zhǎng)該核保政策至5月31日，具體內(nèi)容與之前保持一致。

長(zhǎng)生人壽通知稱，考慮到疫情的重大影響，將開門紅期間重疾免體檢限額的提升政策順延一個(gè)月至4月30日。比如，18歲至40歲的投保人，平時(shí)購(gòu)買長(zhǎng)生福系列免體檢最高基本保額是80萬(wàn)元，促銷期間免體檢最高基本保額可提升至100萬(wàn)元。

4　　以自身需求出發(fā)

很明顯，消費(fèi)者是核保寬松政策的直接受益者，尤其是對(duì)于有小毛小病的消費(fèi)者而言。

據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論分為三種：對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體(身體健康，完全符合保險(xiǎn)條款內(nèi)的健康告知)按照標(biāo)準(zhǔn)體收取保費(fèi)且承保;對(duì)于次標(biāo)體(身體有部分異常)會(huì)進(jìn)行加費(fèi)、特別約定或降低保額進(jìn)行承保;對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)較大的則會(huì)延期或直接拒保。

按照核保的定義，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，決定是否接受承保這一風(fēng)險(xiǎn)，并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下，確定承保條件。而保險(xiǎn)公司在開門紅期間針對(duì)壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品，主動(dòng)降低核保標(biāo)準(zhǔn)，這意味著只要投保人如實(shí)告知，很多以往會(huì)除外或者加費(fèi)的情況，都能以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

多名資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受記者采訪時(shí)指出，保險(xiǎn)公司推出核保寬松政策，不管是對(duì)保險(xiǎn)銷售人員還是消費(fèi)者來說，都是很有利的。一方面，核保寬松意味著銷售變得容易，保險(xiǎn)銷售人員直接獲利;另一方面，對(duì)消費(fèi)者來說，本來可能加費(fèi)，甚至不能投保的產(chǎn)品，現(xiàn)在因?yàn)榉艑捔撕吮３叨?，可以不再額外加費(fèi)，是最大的受益者。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生在接受記者采訪時(shí)表示，核保寬松政策確實(shí)對(duì)消費(fèi)者有實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，但因消費(fèi)者各自情況不一樣，不能簡(jiǎn)單地將核保寬松政策作為其購(gòu)買保險(xiǎn)的決定因素。他提醒消費(fèi)者，一切仍要以自身需求為出發(fā)點(diǎn)，寬松的核保政策只能是個(gè)附加參考項(xiàng)目。

5　平衡展業(yè)與風(fēng)控

險(xiǎn)企為何在疫情期間延續(xù)“開門紅”核保政策?

華夏人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，一方面是出于在疫情特殊時(shí)期，客戶對(duì)保險(xiǎn)的需求增加;另一方面是為響應(yīng)“保險(xiǎn)姓保”的號(hào)召，方便客戶在疫情期間投保，讓更多人有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體費(fèi)率正常承保，為用戶帶來實(shí)惠全面的保障。

“受疫情沖擊，人身險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)壓力特別大，此舉不失為一種較好的刺激消費(fèi)的手段。”朱俊生直言，這應(yīng)該是險(xiǎn)企延續(xù)“開門紅”核保政策背后的主要原因。

從銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，2月單月，產(chǎn)險(xiǎn)公司和人身險(xiǎn)公司均受到疫情較大影響，尤其是人身險(xiǎn)公司，因線下代理人展業(yè)和增員均受阻，2月保費(fèi)收入出現(xiàn)斷崖式下滑。數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)公司2月原保費(fèi)收入2038億元，同比下滑16.3%，環(huán)比減少超70%。

不過，放寬核保標(biāo)準(zhǔn)也是把“雙刃劍”。它在給保險(xiǎn)公司帶來保費(fèi)收入的同時(shí)，也在不同程度上加大了其風(fēng)險(xiǎn)管理。多名保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員和消費(fèi)者紛紛對(duì)記者表示出擔(dān)憂：“希望真到理賠的時(shí)候不會(huì)扯皮。”

對(duì)此，朱俊生補(bǔ)充表示，保險(xiǎn)公司這種階段性的放寬核保標(biāo)準(zhǔn)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并不大，也在保險(xiǎn)公司的承受范圍內(nèi)，因?yàn)楹吮l件的放寬仍是輕度放寬，發(fā)生的概率較小，這也是保險(xiǎn)公司在試圖尋求如何做好拓展市場(chǎng)和風(fēng)控之間的平衡。